Банкротство и ипотека: как сохранить свой дом?

В современном мире все больше и больше людей сталкивается с финансовыми трудностями, которые, как правило, представлены необходимостью выплат по кредитным обязательствам. Должники часто задаются вопросом, как списать с себя долги, но при этом сохранить свой дом, однако из-за отсутствия знаний в области законодательства не могут найти ответ. Эти страхи и опасения вполне оправданы, ведь еще совсем недавно недвижимость по ипотеке подлежала реализации через аукцион. Однако ситуация постепенно меняется в пользу заемщика.

Основы банкротства: что нужно знать физлицу?

Банкротство – это законное списание долговых обязательств через суд, если взыскать их другими путями невозможно. Под действие закона о банкротстве попадают все долги, которые есть у гражданина. Это могут быть кредитные обязательства, неуплаченные налоги, задолженности по коммунальным платежам. Исключения составляют задолженности по алиментам, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью другого лица, а также текущие платежи, которые возникли после подачи документов на банкротство.

В рамках банкротства, ипотека – это разновидность залога. Согласно Закону о списании долгов – недвижимое имущество должника должно быть включено в конкурсную массу и реализовано с аукциона. Средства, полученные с торгов, идут на погашение задолженности перед кредиторами.

В больших и крупных городах, административных центрах городских округов, таких как, например, Сызрань, главными предпосылками наступления банкротства становятся ошибки в финансовом планировании, а также непредвиденные обстоятельства в виде потери рабочего места или же снижения общего дохода.

Распространенные финансовые ошибки

Получив доступ к финансам, кредитополучатель часто совершает ряд ошибок, которые могут привести его к банкротству. Среди наиболее частотных ошибок можно выделить запредельные траты, не подтвержденные доходом, а также безответственное отношение к обязательствам по кредиту.

Непредвиденные обстоятельства

Никто не застрахован и от возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к ухудшению финансового положения и росту платежной нагрузки. К наиболее распространенным причинам можно отнести потерю работы, болезнь кредитополучателя или членов его семьи, а также взятие очередных кредитов и займов.

Изменения в законодательстве

Для признания банкротства гражданин Российской Федерации должен иметь задолженность по платежам перед банком, организацией или третьим лицом. С ноября 2023 года в процедуру банкротства можно вступить, если совокупный доход не позволяет выполнять кредитные обязательства в срок, а у должника нет предпосылок к улучшению его финансового положения. При сумме непогашенного долга менее 500 000 рублей физическое лицо имеет право объявить себя банкротом, а при задолженности более 500 000 рублей – оно обязано это сделать.

Закон о банкротстве: основные аспекты

В случае с большими задолженностями следует понимать права и обязанности банкрота. Право на списание долгов регламентируется Федеральным законом о банкротстве физлиц, точнее — главой X ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Права и обязанности заемщика

В рамках делопроизводства о признании банкротства заемщик имеет право на:

• защиту жилья (он может остаться в своем жилище, если выполняет предъявленные обязательства по ипотеке в соответствии с договором);
• переговоры (если нет возможности выполнить долговые обязательства, могут быть подписаны соглашения о реструктуризации кредита или увеличении периода его погашения);
• судебную защиту своих интересов.

В число обязанностей заемщика входят:

• обязанность выплаты долга по ипотеке;
• предоставление полной и исчерпывающей информации о доходах и финансовом положении;
• соблюдение условий договора.

Роль банка в процессе банкротства

При вовлечении банка в процесс банкротства первое, что он делает, так это проводит проверку документов клиента и его информацию о долгах. Банк имеет право заблокировать все счета клиента и отказать в предоставлении каких бы то ни было новых услуг. Однако следует рассматривать банковские организации как своих сторонников, поскольку они не менее заинтересованы избежать банкротства своих клиентов. Несостоятельность клиентов имеет отрицательное влияние на их собственную репутацию и имидж.

Варианты действий при угрозе потери жилья в Тольятти

Тот факт, что недвижимое имущество, будь то дом, или квартира, пусть даже и в таком крупном городском центре, как, скажем, Тольятти, являются единственным жильем, не защищает его от продажи через аукцион.

Переговоры с кредитором: стратегии и советы

Важно понимать, что банкротство при ипотеке – крайняя мера, обращаться к которой имеет смысл, если другие стратегии выхода из сложившейся ситуации уже исчерпаны. Что же можно сделать и какие отношения с кредитором выстроить, чтобы не поставить единственное жилье под удар и снизить долговую нагрузку? Существует несколько вариантов:

• Кредитные каникулы. Смысл данной стратегии поведения заключается в том, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или получить отсрочку оплаты по кредиту на срок от одного до шести месяцев. Она доступна тем гражданам, у которых произошло снижение суммарного дохода на 30 % и более;
• Рефинансирование. Стратегия рефинансирования основного долга достигается через оформление нового кредитного обязательства на более выгодных условиях, а полученные средства направляются на погашение текущего займа. Благоприятный исход заключается в уменьшении процентов по кредиту, уменьшению ежемесячного платежа, а также за счет продления срока кредитования. Кроме того, плюсом вышеизложенных двух стратегий поведения при риске банкротства является то, что они не оказывают отрицательное влияние на кредитную историю заемщика;
• Досрочное погашение кредита. Здесь можно рассмотреть, имеет ли гражданин право на предоставление стандартного налогового вычета при покупке первого жилья, имеются ли основания воспользоваться средствами материнского капитала или получить поддержку государства в качестве многодетной семьи.

Реструктуризация долга: возможности и ограничения

Отдельного внимания заслуживает стратегия реструктуризации долга, поскольку в этом случае есть реальная возможность финансового восстановления без риска потери имущества. Следование стратегии реструктуризации открывает ряд возможностей:

• прекращение роста процентов по кредиту и штрафов за неуплату;
• остановка исполнительных производств;
• снятие запрета на выезд из страны;
• мораторий для кредиторов: запрет на списание долга в счет зарплат, пенсии и других источников дохода.

Ограничениями для возможности воспользоваться данной стратегией будет отсутствие стабильного официального дохода, которого бы было достаточно для погашения задолженности и поддержания прожиточного минимума. Важно отсутствие судимости и административных правонарушений, особенно в сфере экономических отношений.

Однако следует учесть тот факт, что процедура реструктуризации долга подлежит учету в кредитной истории гражданина и ведет к снижению общего кредитного рейтинга.

Продажа недвижимости: когда это необходимо?

В рамках делопроизводства о признании лица банкротом может быть начата процедура продажи недвижимости. Это происходит в том случае, если не был представлен или одобрен план реструктуризации долга или у ипотечника не достаточно средств, чтобы оплачивать обязательства по графику. Недвижимость банкрота подлежит реализации через аукцион, а вырученные средства распределяются между кредиторами.

Практические советы по сохранению дома в Самаре

Подводя итог, предлагаем ряд практических советов, которые помогут сохранить недвижимость в крупных городах, таких как Самара и др.

Финансовое планирование и бюджетирование

Изначально следует проанализировать источники дохода и распределить их в своем бюджете. Это покажет пути сокращения расходов, поможет составить план погашения долга, а также даст возможность оценить свою реальную финансовую ситуацию.

Консультации с юристами и финансовыми экспертами

В случае непонимания законных прав и обязанностей не стоит откладывать свой визит к юристу или финансовому эксперту. Оказать квалифицированную правовую помощь могут юристы компании «Центурион». Наши специалисты проанализируют Вашу ситуацию. Изучат всю документацию и предложат наиболее оптимальный вариант решения проблемы в сложившейся ситуации.

Важность своевременного реагирования

Важно помнить, что сложившуюся финансовую ситуацию в любом случае придется решать. Своевременное и быстрое обращение к кредитору позволит оперативно рассмотреть возможные варианты решения проблемы. Повысить шансы на сохранение дома может помочь привлечение созаемщика. Это должен быть платежеспособный человек, который не попадал под процедуру банкротства, не списывал с себя непосильные обязательства и имеет стабильный ежемесячный доход. Кредитополучатель прекращает выплаты от своего лица, а созаемщик начинает их от своего. Главное – не допустить просрочек платежа. Если же нет возможности платить своевременно – бегом в арбитражный суд. Чем быстрее вы сделаете это, тем больше шансов на благоприятный исход и сохранение за Вами права на недвижимое имущество.