Новый законопроект по защите единственного жилья при банкротстве: ключевые аспекты и изменения

Принятие нового законопроекта позволяет гражданам-банкротам вывести единственное имеющееся у них жилье из конкурсной массы и после завершения процедуры банкротства сохранить ипотеку.

Краткое введение в тему банкротства и его влияния на жилищные условия граждан

Банкротство гражданина (физического лица) представляет собой подтверждение его неспособности погашать задолженности и осуществлять обязательные платежи в полном объеме. Процедура банкротства позволяет освободиться от долгов в рамках закона, если нет возможности их выплачивать. Неприятным последствием процедуры банкротства может стать реализация имущества должника, в том числе и жилых помещений, находившихся у него в собственности.

Общая информация о законопроекте N 309801-8 и его целях

Данным законопроектом предполагалось обособление заложенного жилья и связанных с ним обязательств с иными кредиторами, сохранив статус-кво с залогодержателем (чаще всего банком), что достигается путем заключения отдельного мирового соглашения (либо плана реструктуризации долго) в рамках арбитражного дела о банкротстве. Реструктуризация долгов производится в отношении требований кредитора, обеспечиваемых ипотекой на жилье (его часть), являющееся единственным для гражданина и его семьи.

Обзор предыдущего законодательства о банкротстве (Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ)

Более раннее законодательство (ФЗ от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ, ФЗ от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ) допускало продажу с торгов (обращение взыскания на жилье) единственного жилья, приобретенного в ипотеку. Однако, это происходило в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения гражданином обеспеченных ипотекой обязательств. Таким образом, законодательство допускало наложение взыскания на единственное жилье, если оно приобретено в ипотеку и у должника имеется задолженность по ипотечному кредиту.

Основные положения и предлагаемые изменения в ст. 213.10 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»

Основными изменениями, внесенными в ст. 213.10 ФЗ от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ являются:

• Во временном интервале, начавшемся с даты принятия арбитражным судом заявления физлица о признании его банкротом, до даты утверждения плана реструктуризации долгов или даты принятия судом решения о признании банкротства гражданина, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество. Это касается и внесудебного порядка процедуры банкротства;
• После того, как арбитражный суд утвердил план реструктуризации долгов, не голосовавший за этот план кредитор может обратиться в суд с ходатайством о наложении взыскания на заложенное имущество гражданина. Ходатайство может быть утверждено за исключением случая, если будет доказано, что данное взыскание помешает плану реструктуризации;
• В плане реструктуризации задолженностей гражданина должны содержаться условия, касающиеся погашения требований конкурсных кредиторов, обеспеченных залогом имущества. Данные условия необходимо согласовать с залоговым кредитором;
• Залоговый кредитор по обязательствам, обеспеченным залогом имущества, имеет приоритет на собрании кредиторов в течение всей процедуры банкротства;
• Если залоговый кредитор не согласен с планом реструктуризации долгов без веских причин, суд вправе самостоятельно утвердить данный план.

Как новый законопроект влияет на процесс банкротства граждан?

После внедрения законопроекта в юридическую практику процедура банкротства по стандартной схеме будет проходить через реструктуризацию долгов гражданина либо через заключение им мирового соглашения с основным залогодателем. Заложенное жилье и связанные с ним обязательства будут выведены из конкурсной массы, а после завершения процедуры банкротства ипотека сохранится.

Примеры возможных сценариев для должников и их семей

Таким образом, у граждан-должников существует перспектива сохранить свое единственное жилье. Однако, сохранение жилья будет возможным, только если по ипотечным выплатам отсутствуют просрочки, а данное жилье действительно является единственным.

Анализ возможных положительных и отрицательных последствий законопроекта для граждан РФ

Главным положительным моментом для граждан является возможность сохранения единственного для них и их семьи жилого помещения. При этом законопроект не позволяет списать все задолженности физлица. Ни реструктуризация долгов, ни мировое соглашение не предусматривают полное «отсечение» всех остальных кредиторов в пользу залогодателя по ипотечному жилью.

Некоторые юристы полагают, что данный законопроект будет наиболее полезен в части ипотечного кредитования военнослужащих. Ведь механизм военной ипотеки зависит не от выплат гражданина, а от прохождения им службы в вооруженных силах РФ и наступления определенных обстоятельств (выслуга лет, гибель, безвестное отсутствие). При этом у военнослужащих могут возникнуть долги, приведшие к процедуре банкротства.

В таких делах суды придерживаются мнения о том, что раз нет оснований для погашения основного долга (военнослужащий сохраняет статус), то нет и оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. Плательщиком по военному ипотечному кредиту является государство (надежный источник выплат), оно же и обеспечивает военнослужащих жильем. Здесь ипотечный механизм является формальным, поэтому военные как бы застрахованы, имея гарантированный источник выплат.

Экспертные мнения и обсуждения

Эксперты рекомендуют гражданам, осуществляющим процедуру банкротства, внимательно изучать законодательство, прислушиваться к рекомендациям арбитражного суда и финансового управляющего. Это позволит избежать неприятных последствий в виде новых задолженностей или потери жилого имущества.

Мнения юристов, экономистов и других экспертов о влиянии законопроекта на экономическую и социальную ситуацию в стране

По мнению специалистов, несомненно, данный законопроект носит социальную направленность. Однако, в нем не учтены определенные нюансы:

• Если взятое в ипотеку жилье (являющееся единственным) относится к категории «роскошь», то может возникнуть соблазн совершения мошеннических схем по выводу его из конкурсной массы;
• С точки зрения социальной направленности нужно отличать классический ипотечный кредит (гражданин за счет заемных средств покупает единственное жилье, которой стало предметом ипотеки) и ситуаций, когда пусть даже единственное жилье стало предметом ипотеки по каким-то иным обязательствам должника или третьего лица;
• Существует не слишком добросовестная практика, когда гражданин аккуратно гасит ипотечные платежи за счет потребительских кредитов и постоянного перекредитования. В процессе процедуры банкротства он останется один на один с залогодержателем по ипотечному кредиту, потребительские кредиты станут недоступны. Вопрос о погашении задолженности останется открытым;
• Есть риск злоупотребления должниками своими правами в части вполне осознанного создания задолженности и использования процедуры выведения единственного жилья из конкурсной массы.

Заключение

Законопроект является, без сомнения, нужным. Хотя в нем учтены не все нюансы и имеется еще много вопросов, ведь предыдущее законодательство допускало продажу с торгов ипотечных жилых помещений и погашение за их счет задолженностей гражданина. Это не давало должнику и его семье никаких альтернатив – они теряли жилье, даже если в нем были прописаны несовершеннолетние.

Итоги и перспективы принятия законопроекта

На сегодняшний день должнику, имеющему ипотеку, инициировать процедуру банкротства все же не рекомендуется. Порядок заключение локального мирового соглашения пока не определен до конца. Сроки реализации имущества продлены. Скорее всего должнику придется ждать вступления данного законопроекта в силу и вопрос с его ипотечным жильем решат суд и кредиторы.

Влияние на будущее законодательство о банкротстве и защите прав граждан

Законопроект N 309801-8 в целом должен закрепить намеченное ранее судами направление предоставления гражданам, признанным банкротами, правовой защиты в плане сохранения за ними единственного ипотечного жилья.