Права должника и обязанности взыскателя при банкротстве: что важно знать?

Во время реализации действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени или в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно. На основании ч. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Закон о коллекторской деятельности), такое лицо вправе взаимодействовать с должником, используя:

— непосредственное взаимодействие (личные встречи, телефонные переговоры);

— телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;

— почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Другие способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени или в его интересах, могут быть предусмотрены в письменном соглашении между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах. Однако такого рода соглашение должно содержать исчерпывающее указание на конкретные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Должник имеет право в любой момент отказаться от исполнения указанного соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.

На основании ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ «О коллекторской деятельности» не допускаются действия кредитором, направленные на возврат просроченной задолженности, связанные в том числе:

— с применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;

— уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;

— применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;

— оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;

— введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:

правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

— любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.

При наличии согласия должника на передачу третьим лицам сведений о самом должнике или просроченной задолженности такое согласие должник в любое время вправе отозвать, сообщив об этом лицу, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе передавать третьим лицам сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 7 ст. 6 Закона № 230-ФЗ «О коллекторской деятельности»).

Даже при наличии согласия должника раскрытие сведений о нем самом, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в  открытом доступе в любом виде например, через Интернет или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы должника не допускается.

Законом о коллекторской деятельности в ч. 3 ст. 7 установлены ограничения на взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени, с должником. В частности, непосредственное взаимодействие разрешено только в рабочие дни в период с 8 часов утра и до 22 часов вечера, и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 9 часов утра и до 20 часов вечера по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, посредством личных встреч не более одного раза в неделю и посредством телефонных переговоров не более одного раза в сутки, не более двух раз в неделю, не более восьми раз в месяц.

Аналогичные ограничения установлены на взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Такие сообщения могут отправляться в рабочие дни в период с 8 утра и до 22 часов вечера и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 9 часов утра и до 20 часов вечера по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, не более 2 раз в сутки, не более 4 раз в неделю, не более 16 раз в месяц (ч. 5 ст. 7 Закона о коллекторской деятельности).

В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, должнику должны быть сообщены данные (Ф.И.О.) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие, и Ф.И.О. либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах. В телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, в целях возврата просроченной задолженности, должнику должны быть сообщены Ф.И.О. либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, сведения о наличии просроченной задолженности, номер контактного телефона кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Во всех сообщениях, направляемых должнику кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, в целях возврата просроченной задолженности посредством почтовых отправлений по месту жительства или месту пребывания должника, обязательно указываются:

— информация о кредиторе, а также лице, действующем от его имени и (или) в его интересах, а именно наименование, ОГРН, ИНН, место нахождения, Ф.И.О. (для физического лица), ОГРН (для индивидуального предпринимателя), почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона, сведения о договорах и об иных документах, подтверждающих полномочия кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;

— Ф.И.О. и должность лица, подписавшего сообщение;

— сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику;

— сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения;

— реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности.

Весь текст в сообщениях, направляемых посредством почтовых отправлений, и в прилагающихся к ним документах должен быть отображен четким, хорошо читаемым шрифтом.

Кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, для осуществления непосредственного взаимодействия с должником посредством телефонных переговоров разрешается использовать исключительно абонентские номера, выделенные на основании заключенного между кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, и оператором связи договора об оказании услуг телефонной связи. При этом запрещается скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения.

Взаимодействие с должником должно осуществляться на русском языке или на языке, на котором составлен договор или иной документ, на основании которого возникла просроченная задолженность.

На основании ст. 8 Закона № 230-ФЗ «О коллекторской деятельности» должник вправе направить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, заявление, касающееся взаимодействия с должником, с указанием на осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя или на отказ от взаимодействия. Форма такого заявления утверждена Приказом ФССП России от 18.01.2018 N 20.

Заявление должника о взаимодействии с ним только через представителя должно содержать Ф.И.О. представителя должника, номер его контактного телефона, почтовый адрес и адрес электронной почты. Получив такое заявление, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие только с указанным представителем.

Заявление доб отказе от взаимодействия может быть направлено должником кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Такое заявление, направленное должником до истечения этого срока, считается недействительным.

В случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия по истечении указанного срока кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником.

Если кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, получено заявление должника об осуществлении взаимодействия только через указанного должником представителя или об отказе от взаимодействия, оформленное с нарушением названных выше требований, получатель обязан разъяснить должнику порядок оформления такого заявления способом, предусмотренным договором (при его наличии), или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения под расписку в срок не позднее 10 рабочих дней со дня получения такого заявления должника.

В случае направления должником такого заявления кредитору последний не вправе привлекать другое лицо для осуществления с должником взаимодействия по указанному в таком заявлении обязательству без учета предусмотренных в заявлении ограничения или отказа должника от взаимодействия.