Как справиться с долгами и просрочками по ним: практическое руководство

Человек — существо разумное и ему свойственно планирование, постановка целей и их достижение. Часто для выполнения крупных целей нам могут понадобиться заемные средства. Разумеется, большинство людей подходят осознанно к таким инструментам, как кредиты, кредитные карты и займы, но наша жизнь — это череда черных и белых полос, взлётов и падений, поэтому даже самый прагматичный человек может оказаться в ситуации, когда он не может полностью или частично исполнить свои обязательства. Давайте порассуждаем, что делать в подобных ситуациях, чем нам грозит появление долгов, как от них избавиться и постараемся разработать план действий на подобные случаи.

Долги могут образоваться по разным причинам, таким как взятый займ (долг, кредит и т.д.), начисленные текущие платежи (ЖКХ, налоги), компенсация ущерба или вреда здоровью

Все эти долги можно условно разделить на две основные категории: обеспеченные (залогом) и не обеспеченные.

Обеспеченный долг- долг, гарантированный залогом. Залогом может являться любая ценность, которая частично или полностью покрывает сумму долга. В случае просрочки по долгу, кредитор вправе изъять залог, оценить его и реализовать и тем самым покрыть полностью или частично данный долг. Изъятие возможно в судебном и внесудебном (напр. исполнительная надпись нотариуса) порядках. Изъятие возможно при просрочке платежа более чем на 3 месяца. Если после реализации долг погашен не полностью – то остаток долга уже является не обеспеченным. Важно понимать, что не всегда кредитор сможет изъять и реализовать имущество. Если просрочка платежа менее 3 месяцев или сумма просрочки незначительна по отношению к стоимости залогового имущества (5% и менее)- то имущество не изымается.

Необеспеченные долги – все остальные долги, не обеспеченные залогом.

Что же делать, если пошла просрочка или вы понимаете, что она вот-вот начнется? Сразу стоит отметить, что текущие платежи, особенно ЖКХ — самый противный вид задолженности, т.к. избавиться самостоятельно от долгов по ним сложнее всего, так как каждая новая квитанция- это, по сути, новое долговое основание.

Если рассматривать пути решения – то их можно насчитать всего несколько

1)   Попытаться договориться с кредитором.  Если просрочка пошла только потому, что «я устал им платить, надоело и т.д.» — то и на встречу  вам вряд ли кто пойдёт, если же у вас есть объективная причина – то можно попробовать. К объективным причинам можно отнести снижение дохода или его потеря, появились незапланированные траты (напр. дорогостоящее лечение), постоянная или временная потеря трудоспособности и т.д. Что бы что-то изменить в договоре – нужно доказать, что эти изменения у вас действительно произошли. Заболел – принеси справку; потерял работу — сделай копию трудовой книжки, встань на биржу труда, если не получается найти работу. Иными словами — подтверди документально изменение своего финансового положения и предоставь это кредитору. Все попытки договориться оформляй письменно в виде заявлений (в идеале вообще направлять их заказными письмами с уведомлением о получении), хотя банки и так фиксируют все заявления и направляют гражданину номер обращения. Даже, если кредитор откажет в изменении договора, предоставлении кредитных каникул, рефинансировании или реструктуризации – то эти заявления будут отличным подспорьем в последующем.

Данный пункт стоит указать обязательным просто даже потому, что это указано в договорах займов, кредитов и т.д. и будет свидетельствовать о добросовестности гражданина.

2) Если речь идет о банковском долге и вы пытались договориться с банком и имеете на руках все заявления или номера заявлений, а так же все документы, подтверждающее ваше нынешнее финансовое состояние- то можно обратиться с заявлением в суд для реструктуризации долга

3) Не платить. На самом деле — это не самый простой вариант. Его цель – перевод долга в плоскость суда, где уже пробовать снизить все штрафы, неустойки и т.д. Да, суд будет прежде всего рассматривать дело с точки зрения наличия самого долга и вряд ли снимет обязательства с гражданина, но может существенно их снизить. Ну или кредитор пропустит срок исковой давности и тогда исполнение данного долга будет уже фактически зависеть от вашего желания.

4) Банкротство физического лица. Банкротство бывает двух видов: судебное и внесудебное. При судебной процедуре банкротства в отношении гражданина вводится процедура реструктуризации или процедура реализации имущества (даже, если его нет). При реструктуризации гражданин исполняет свои обязательства перед кредиторами, если его доход это позволяет, если не позволяет- вводят процедуру реализации имущества, где реализуется записанное на гражданина имущество (кроме единственного жилья и иного имущества, которое было исключено из конкурсной массы). Если после реализации долги у гражданина ещё остались — они считаются исполненными. /Более подробно тему судебного банкротство мы обсуждали здесь/.

При внесудебной процедуре необходимо выполнить ряд условий, чтобы подать заявление в МФЦ. Еще эту процедуру называют упрощенной процедурой банкротства, но для кого она упрощена, а для кого не выполнима мы еще обсудим в дальнейшем.

5) Игнорирование ситуации – наверное самый плохой вариант, где вы абсолютно не контролируете процессы. Тут шансов 50 на 50, либо вам повезет и вы соскочите, либо с вас взыщут по полной, т.к. у кредиторов и приставов есть разные варианты взыскания. Если взыскать не смогут- то вам длительное время придется не пользоваться картами, открытыми на своё имя, не сможете выехать за границу законными методами. Если же у вас нет официального дохода, нет имущества и вы для себя решили, что этого и не будет- то есть настоящий «Ронин» — то этот путь для вас.

Таким образом, мы разобрали проблемы при просрочках и основные пути их решения. Как действовать дальше- решать только Вам. Но, если вы хотите получить подробную консультацию по Вашей ситуации- то стоит обратиться к профессионалам, кто проведет подробный анализ и подготовит варианты выхода из сложившейся ситуации, например, к нам!